Η ενσωμάτωση των 1,4 δισεκατομμυρίων ανθρώπων σε όλο τον κόσμο χωρίς πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό στο χρηματοπιστωτικό σύστημα αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα για τις κυβερνήσεις σε όλο τον κόσμο. Το Euronews Business εξετάζει τον ρόλο που μπορεί να παίξει ο μικροδανεισμός και την κληρονομιά του Muhammad Yunus.
Η μικροχρηματοδότηση, η οποία αποτελείται κυρίως από μικροδάνεια (κάτω των 25.000 ευρώ) που απευθύνονται σε πολύ μικρές επιχειρήσεις (91% όλων των ευρωπαϊκών επιχειρήσεων) και σε άτομα που επιθυμούν να γίνουν αυτοαπασχολούμενοι αλλά αντιμετωπίζουν δυσκολίες πρόσβασης στις παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες, είναι ένα όλο και πιο σημαντικό εργαλείο για την ενίσχυση της χρηματοοικονομικής ένταξης.
Αυτό σύμφωνα με το Παγκόσμιο Οικονομικό Φόρουμ, το οποίο δημοσίευσε μια έκθεση στις 9 Σεπτεμβρίου που περιγράφει πώς 1,4 δισεκατομμύρια άνθρωποι σε όλο τον κόσμο εξακολουθούν να μην έχουν πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό.
“Η ενσωμάτωση των 1,4 δισεκατομμυρίων ανθρώπων σε όλο τον κόσμο χωρίς πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό στο χρηματοπιστωτικό σύστημα αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα για τις κυβερνήσεις σε όλο τον κόσμο. Όχι μόνο θα οδηγούσε την οικονομική ανάπτυξη σε μακροοικονομικό επίπεδο, αλλά θα ενθάρρυνε επίσης την οικονομική ενδυνάμωση των παραδοσιακά υποεξυπηρετούμενων κοινοτήτων, παρέχοντάς τους ασφαλείς συνθήκες για να ευδοκιμήσουν», ανέφερε η έκθεση του WEF.
Το Ευρωπαϊκό Ταμείο Επενδύσεων έχει συμμετάσχει στη βοήθεια του ευρωπαϊκού τομέα μικροχρηματοδότησης από το 2000, παρέχοντας χρηματοδότηση (ίδια κεφάλαια και δάνεια), εγγυήσεις και τεχνική βοήθεια σε ένα ευρύ φάσμα ενδιάμεσων χρηματοπιστωτικών οργανισμών, από μικρά μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έως εδραιωμένες τράπεζες μικροχρηματοδότησης. μικροχρηματοδότηση ενός πλήρως ανεπτυγμένου τμήματος του ευρωπαϊκού χρηματοπιστωτικού τομέα.
«Με αυτόν τον τρόπο, επιδιώκουμε τους βασικούς στόχους της Ευρωπαϊκής Ένωσης: επιχειρηματικότητα, ανάπτυξη και δημιουργία θέσεων εργασίας», τόνισε το ΕΤΕ στον ιστότοπό του.
Ωστόσο, όπως επισημαίνει η έκθεση του WEF, υπάρχουν ακόμη πολλά που πρέπει να γίνουν για να καλυφθεί το χάσμα των οικονομικών συμπερασμάτων.
Η προσέγγιση ενός ανθρώπου έχει ξεχωρίσει – αυτή του Muhammad Yunus, γνωστού και ως τραπεζίτης στους φτωχούς».
Ποιος είναι ο Muhammad Yunus;
Ο τραπεζίτης Μοχάμεντ Γιουνούς ορκίστηκε ηγέτης της νέας προσωρινής κυβέρνησης του Μπαγκλαντές τον Αύγουστο, καλύπτοντας το κενό που άφησε ο ανατραπέντας πρωθυπουργός Σεΐχη Χασίνα. Σε ηλικία 84 ετών, ο Yunus ενθαρρύνθηκε να πάρει το μανδύα από φοιτητές ακτιβιστές, οι οποίοι είχαν ηγηθεί διαδηλώσεων ενάντια στο αυταρχικό καθεστώς του Μπαγκλαντές.
Πριν από τον πρόσφατο διορισμό του, ωστόσο, ο Yunus έγινε πρωτοσέλιδο για το φιλανθρωπικό του έργο – συγκεκριμένα τη μικροπίστωση. Αυτή η μορφή δανεισμού περιλαμβάνει τη χορήγηση μικρών χρηματικών ποσών σε φτωχά άτομα, ιδιαίτερα σε εκείνους που δεν διαθέτουν την ασφάλεια για πρόσβαση σε παραδοσιακά δάνεια.
«Το Yunus… είναι η φτώχεια όπως ο Μπιλ Γκέιτς για το λογισμικό υπολογιστών», έλεγε ένα ρεπορτάζ από το 2006. Το άρθρο, που δημοσιεύτηκε ένα μήνα αφότου ο Yunus κέρδισε το Νόμπελ Ειρήνης, είναι εμβληματικό της φανφάρας που περικύκλωσε τον τραπεζίτη.
Έπεσε στο προσκήνιο μετά τη νίκη του βραβείου, τα μέσα ενημέρωσης ζωγράφισαν τον Yunus ως μια αγία φιγούρα. Η Grameen Bank, το έργο μικροπιστώσεων του, προαναγγέλθηκε ως μια επαναστατική απάντηση στη φτώχεια. Το επιχειρηματικό του μυαλό, είπαν οι υποστηρικτές του, του επέτρεπε να επανεφεύρει τον καπιταλισμό – φέρνοντας την ανθρώπινη αξιοπρέπεια στο προσκήνιο.
Σήμερα, η λέξη μικροπίστωση φέρνει μαζί της πολλές περισσότερες αποσκευές. Περιπτώσεις επιθετικής ανάκτησης χρέους, αλόγιστων δανείων, ακόμη και μια σειρά από αυτοκτονίες θολώνουν το έργο που δημιούργησε για πρώτη φορά ο Yunus. Ωστόσο, παρά αυτές τις εξελίξεις, οι υποστηρικτές του μικροδανεισμού υποστηρίζουν ότι δεν πρέπει να διαγράψουμε την ιδέα πολύ γρήγορα.
Τα θεμέλια του Grameen
Το 1976, ο Yunus συνάντησε μια νεαρή γυναίκα με το όνομα Sufiya Begum, με έδρα το χωριό Jobra στο Μπαγκλαντές. Κατασκευάστρια έπιπλα μπαμπού στο επάγγελμα, η Begum δυσκολεύτηκε να χρηματοδοτήσει την τέχνη της, με αποτέλεσμα ο Yunus να της δώσει ένα μικρό δάνειο.
Εκείνη την εποχή, ο Yunus είχε κάνει το όνομά του κυρίως ως ακαδημαϊκός, αν και είχε αρχίσει να στρέφεται προς την κοινωνική επιχειρηματικότητα. Ένας αξιοσημείωτος καταλύτης ήταν ο λιμός του Μπαγκλαντές το 1974.
«Δυσκολεύτηκα να διδάξω κομψές θεωρίες της οικονομίας στην τάξη του πανεπιστημίου, στο πλαίσιο ενός τρομερού λιμού στο Μπαγκλαντές», είπε ο Yunus στη διάλεξή του για το Νόμπελ. «Ξαφνικά, ένιωσα το κενό αυτών των θεωριών μπροστά στη συντριπτική πείνα και τη φτώχεια».
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΔεν πέρασε πολύς καιρός μετά τον λιμό που ο Γιούνους άρχισε να εφαρμόζει τα φιλανθρωπικά του ιδανικά. Εμπνευσμένος από την αλληλεπίδρασή του με την Begum, ο τραπεζίτης δημιούργησε ένα πιλοτικό έργο. Ο στόχος ήταν να δοθούν δάνεια σε άτομα σε φτωχές, αγροτικές κοινότητες, όλα αρχικά κάτω των 50 $.
Από πολλές απόψεις, το σχέδιο ήταν πρωτοποριακό. Πρώτον, επέτρεψε σε άτομα που κρίθηκαν «μη τραπεζικά» να έχουν πρόσβαση σε πίστωση. Δεδομένου ότι οι δανειστές συνήθως εργάζονται σε υπολογισμούς κινδύνου, ο Yunus συνειδητοποίησε ότι ένα συγκεκριμένο τμήμα του πληθυσμού είχε αποκλειστεί από το παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό σύστημα. Χωρίς σταθερό εισόδημα, ασφαλή περιουσιακά στοιχεία ή πιστωτικό ιστορικό, οι φτωχοί Μπαγκλαντές δεν μπορούσαν να εξασφαλίσουν δάνεια.
Δεύτερον, η εστίαση του Yunus στις «αναξιόπιστες» αναγκαστικά ενδυναμωμένες γυναίκες, οι οποίες ήταν πιο πιθανό να περιθωριοποιηθούν οικονομικά. Το 2012, είπε στο Harvard Business Review: “Οι γυναίκες κατείχαν λιγότερο από το 1% των τραπεζικών δανείων στο Μπαγκλαντές. Έτσι, όταν δημιούργησα τη Grameen, ήθελα να βεβαιωθώ ότι οι μισοί από τους δανειολήπτες ήταν γυναίκες”. Το πιλοτικό πρόγραμμα εξελίχθηκε σε Grameen Bank, η οποία τώρα ισχυρίζεται ότι έχει περίπου 10,6 εκατομμύρια δανειολήπτες. Το 98% αυτών είναι γυναίκες.
«Από νωρίς, ο καθηγητής Yunus έδωσε προτεραιότητα στο δανεισμό σε γυναίκες που προέρχονταν από οικογένειες χωρίς γεωργική γη ή πολύ περιορισμένη γεωργική γη», δήλωσε στο Euronews Business ο Alex Counts, πρώην διευθύνων σύμβουλος του Grameen Foundation.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΟι Counts, μαζί με τον Yunus και άλλους, ίδρυσαν το Grameen Foundation το 1997, το οποίο εργάζεται ευρύτερα για την ανακούφιση της φτώχειας.
«Η Grameen (τράπεζα) έθεσε την άμεση προσέγγιση των φτωχών ως προτεραιότητα, παρακινώντας τους να γίνουν δανειολήπτες και στη συνέχεια προσφέροντάς τους μικροσκοπικά δάνεια στην αρχή και μεγαλύτερα δάνεια μόλις αποκτήσουν εμπιστοσύνη», εξήγησε ο Counts.
«Ο μικροδανεισμός συνήθως δεν βασίζεται σε παραδοσιακές εξασφαλίσεις, τις οποίες οι φτωχοί δεν έχουν, αλλά αντ’ αυτού αξιοποιεί τα κοινωνικά δίκτυα και την εμπιστοσύνη και την αλληλεγγύη για να εξασφαλίσει την έγκαιρη αποπληρωμή».
Η πιο σκοτεινή πλευρά της μικροχρηματοδότησης
Οι πρώτες μελέτες για την Grameen Bank έδωσαν λαμπερές αναφορές. Το 1988, ένα βιβλίο του Mahabub Hossain σημείωσε ότι τα ποσοστά ακραίας φτώχειας είχαν μειωθεί στο 48% μεταξύ των συμμετεχόντων στο Grameen. Αυτό συγκρίθηκε με περίπου 75% μεταξύ των μη συμμετεχόντων.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΔέκα χρόνια αργότερα, μια μελέτη του Shahid Khandker, που ανατέθηκε από την Παγκόσμια Τράπεζα, παρουσίασε παρόμοια θετικά ευρήματα. «Τα προγράμματα μικροπιστώσεων μπόρεσαν να προσεγγίσουν τους φτωχούς και να ενισχύσουν τόσο το παραγωγικό όσο και το ανθρώπινο κεφάλαιο τους δημιουργώντας αυτοαπασχόληση», διαπίστωσε ο Khandker. Έγινε συσχέτιση μεταξύ έργων όπως η Grameen Bank και η γυναικεία ενδυνάμωση, τα οποία είχαν παρόμοιες θετικές επιρροές στην ευημερία των παιδιών.
Μετά από αυτόν τον αρχικό έπαινο, ωστόσο, οι αντιλήψεις του κοινού για το πνευματικό τέκνο του Yunus άρχισαν να αλλάζουν. Για ορισμένους ειδικούς, η επίδραση του μικροδανεισμού στη φτώχεια είναι πλέον αμελητέα. Για άλλους, η ιδέα είναι μάλλον μια καταστροφική δύναμη, που επιτρέπει στους πιστωτές να γεμίσουν τις τσέπες τους ενώ μεταμφιέζονται σε καλοπροαίρετους πράττοντες.
Ένα μειονέκτημα του μικροδανεισμού, σύμφωνα με ορισμένους επικριτές, είναι ότι οι νέες επιχειρήσεις που χρηματοδοτούνται από μικροδανεισμό είναι συχνά καταδικασμένες να αποτύχουν. Αυτό μπορεί να οφείλεται στο ότι οι αισιόδοξοι επιχειρηματίες δεν έχουν τις δεξιότητες και την τεχνογνωσία για να πετύχουν. Άλλοι υποστηρίζουν ότι οι επιχειρήσεις σε περιοχές που πλήττονται από τη φτώχεια απλώς δεν διαθέτουν την απαραίτητη ζήτηση.
Οι πιθανοί πελάτες, με έλλειψη εισοδήματος, είναι πιθανό να ξοδέψουν όσα μετρητά έχουν σε βασικά αγαθά. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι νέες επιχειρήσεις είναι πιθανό να αντικαταστήσουν τις υπάρχουσες υπηρεσίες, όταν καταφέρουν να επιβιώσουν καθόλου. Εάν οι εταιρείες υποβάλουν αίτηση για πτώχευση, οι λήπτες δανείων μπορούν εύκολα να σβήσουν ασφυκτικά χρέη. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν δανείζονται από νέους πιστωτές για να καλύψουν υπάρχοντα δάνεια.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΑπό τότε που ο Γιούνους έλαβε το Βραβείο Ειρήνης, μια σειρά από σκάνδαλα έχουν θολώσει σημαντικά τη φήμη του μικροδανεισμού. Ένα παράδειγμα υψηλού προφίλ είναι η περίπτωση του δανειστή SKS στην Άντρα Πραντές της Ινδίας. Το 2010, η SKS συγκέντρωσε περισσότερα από 350 εκατομμύρια δολάρια (318 εκατομμύρια ευρώ) σε μια δημόσια εγγραφή, έναν γύρο συγκέντρωσης κεφαλαίων όπου οι μετοχές πωλούνται στο κοινό. Την ίδια χρονιά, δημοσιεύματα των μέσων ενημέρωσης συνέδεσαν περισσότερες από 200 αυτοκτονίες στην περιοχή με υπερχρέωση. Η SKS κατηγορήθηκε για επιθετικές πρακτικές ανάκτησης, μια κατηγορία που αρνήθηκε η εταιρεία.
Ιστορίες εκμετάλλευσης έχουν επίσης προκύψει σχετικά με την Banco Compartamos του Μεξικού, τον μεγαλύτερο μικροδανειστή στη Λατινική Αμερική. Ο ίδιος ο Muhammad Yunus επέκρινε τις προθέσεις που οδήγησαν την IPO της εταιρείας το 2007, ισχυριζόμενος ότι ο μικροδανεισμός πρέπει να αφορά «την προστασία (των φτωχών) από τους τοκογλύφους και όχι τη δημιουργία νέων». Ο γύρος συγκέντρωσης κεφαλαίων συγκέντρωσε πάνω από 450 εκατομμύρια δολάρια (409 εκατομμύρια ευρώ) για την εταιρεία, επιτρέποντας στους πρώτους επενδυτές να κερδίσουν ένα απροσδόκητο κέρδος. Εν τω μεταξύ, η Banco Compartamos εξακολουθεί να προκαλεί διαμάχες σήμερα για τη χρέωση υψηλού επιτοκίου, τα οποία είναι γνωστό ότι φτάνουν σε ετήσιο επιτόκιο 100%.
Το Euronews Business επικοινώνησε με την Banco Compartamos για σχόλια.
Παρόμοιες πρακτικές προκάλεσαν επίσης σάλο σε χώρες όπως η Καμπότζη, όπου ένας στους πέντε ενήλικες είχε ενεργό μικροδάνειο το 2020, σύμφωνα με τον δείκτη μικροχρηματοδοτήσεων για την προβολή και τον κορεσμό της αγοράς. Το Μπαγκλαντές, η Σρι Λάνκα και η Νικαράγουα προσφέρουν άλλα παραδείγματα μικροδανεισμού στη χειρότερη περίπτωση.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΡύθμιση του κλάδου
Ο Muhammad Meki, Αναπληρωτής Καθηγητής στο Τμήμα Διεθνούς Ανάπτυξης του Πανεπιστημίου της Οξφόρδης, είπε στο Euronews Business ότι, ενώ οι ανησυχίες για υπερχρέωση είναι θεμιτές, η κατάσταση δεν είναι τόσο ασπρόμαυρη όσο πολλοί σχολιαστές πιστεύουν.
«Η πραγματικότητα είναι ότι είναι μια πραγματικά μεγάλη βιομηχανία», εξήγησε.
«Περισσότεροι από 100 εκατομμύρια άνθρωποι δανείζονται από μικροχρηματοδοτήσεις παγκοσμίως, και έτσι υπάρχουν κακά ιδρύματα και υπάρχουν καλά που δεν θα εκμεταλλεύονται πελάτες».
“Είναι δικαιολογημένο να τους παρακολουθούμε. Αυτό θα μπορούσε να οφείλεται στην ύπαρξη πιστωτικών μητρώων σε χώρες για να ελέγξουν εάν οι άνθρωποι έχουν πάρα πολλά δάνεια – ή δανείζονται υπερβολικά σε σχέση με την ικανότητά τους να αποπληρώσουν. Ή μπορεί να είναι η ύπαρξη ιδρυμάτων που μπορούν να παρακολουθούν οι δανειστές για να δουν πώς συμπεριφέρονται στους δανειολήπτες».
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΟρισμένοι ειδικοί πιστεύουν ότι αυτά τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης που χρηματοδοτούν θα πρέπει να συμπεριλάβουν τις ανησυχίες για την προστασία των καταναλωτών στις απαιτήσεις δέουσας επιμέλειάς τους.
Ο περιορισμός των επιτοκίων είναι επίσης μια επιλογή, αν και ορισμένοι φοβούνται ότι αυτό θα μπορούσε να απωθήσει περιθωριοποιημένα άτομα. Εάν αυτοί που θεωρούνται υψηλού κινδύνου δεν μπορούν να εξασφαλίσουν δάνεια, αυτό υπονομεύει ολόκληρο τον λόγο ύπαρξης της πρωτοβουλίας του Yunus.
κοινοτικά δάνεια
Αρχικά, ο τραπεζίτης κατάφερε να το ξεπεράσει καλλιεργώντας δομές αποπληρωμής με βάση την κοινότητα, όπου τα δάνεια διαχειρίζονταν σε μικρές ομάδες. Αυτό μερικές φορές σήμαινε ότι τα άτομα δεν μπορούσαν να λάβουν άλλο δάνειο έως ότου όλοι στην ομάδα τους είχαν επιστρέψει τα χρήματα που όφειλαν. Ως εκ τούτου, ήταν θέμα τιμής να τηρηθούν οι αποπληρωμές.
«Βρίσκεστε υπό πίεση από τους συνομηλίκους σας να αποπληρώσετε επειδή θέλουν το επόμενο δάνειο», δήλωσε στο Euronews Business ο Ντέιβιντ Ρούντμαν, οικονομικός σύμβουλος και συγγραφέας του βιβλίου Due Diligence.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗΣύμφωνα με τον Roodman, μια άλλη ανησυχία σχετικά με τη μικροπίστωση σχετίζεται με τον υπερβολικά ενθουσιώδη, απερίσκεπτο δανεισμό. Όταν δίνονται πάρα πολλά χρήματα σε δάνεια σε αποδέκτες που είναι οικονομικά ασταθείς, μπορεί να δημιουργηθεί μια ψευδαίσθηση οικονομικής ευημερίας – η οποία ενθαρρύνει περισσότερο δανεισμό. Μόλις ορισμένοι οφειλέτες αρχίσουν να αθετούν τα δάνειά τους, αυτό μπορεί να δημιουργήσει μια ευρύτερη οικονομική ύφεση. Εάν οι πιστωτές γίνουν νευρικοί, θα είναι πιο απρόθυμοι να δώσουν νέα δάνεια.
«Υπάρχουν χώρες όπου υπήρχε τόσο μεγάλη ροή μικροπιστώσεων που την έκανε να φαίνεται πιο ασφαλής από ό,τι ήταν στην πραγματικότητα», είπε ο Ρούντμαν.
«Αλλά κάποια στιγμή, όλες οι φυσαλίδες πρέπει να σκάσουν».
Έχει πραγματικά αποτύχει ο μικροδανεισμός;
Μετά τη στιγμή του στον ήλιο, μερικοί θα μπορούσαν να υποστηρίξουν ότι οι άσχημες αλήθειες σχετικά με τη μικροπίστωση τελικά ήρθαν στην επιφάνεια. Ακόμα κι έτσι, μια τέτοια στάση αγνοεί την απόχρωση της πρακτικής – σύμφωνα με αρκετούς ειδικούς.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ«Αρχικά, υπήρχε πολλή διαφημιστική εκστρατεία που ξεπέρασε τα στοιχεία», είπε ο Μοχάμεντ Μέκι.
«Η ετικέτα της μικροπίστωσης έχει λερωθεί λίγο», εξήγησε, «αλλά αυτό είναι μια φυσική συνέπεια της (θετικής) ρητορικής και των αποδείξεων που είναι λίγο αργές».
Ενώ οι αναφορές για εκμεταλλευτικές πρακτικές εξακολουθούν να εμφανίζονται, πολλοί πιστεύουν ότι τα πλεονεκτήματα της πρακτικής δεν πρέπει να αναιρούνται λόγω της ακατάλληλης εφαρμογής.
Η κληρονομιά της Grameen είναι επίσης η επίδραση που είχε στην οικονομική ένταξη. Παρά τις μικτές απαντήσεις στον μικροδανεισμό, έχει δυναμικές συζητήσεις σχετικά με την προσβασιμότητα των υπηρεσιών για τους περιθωριοποιημένους.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ
