Πέρυσι, τα CD έφτασαν σε υψηλά ρεκόρ με ορισμένους όρους να κερδίζουν επιτόκιο άνω του 6%. Παρόλο που φαινόταν σαν μια καλή ευκαιρία να κερδίσετε ενδιαφέρον, η Anna N’Jie-Konte, Διευθύνουσα Σύμβουλος της Poder Wealth Advisors και μέλος του συμβουλίου αναθεώρησης εμπειρογνωμόνων του CNET Money, μου είπε ότι απομάκρυνε τους πελάτες από τα πιστοποιητικά καταθέσεων.
Anna N’Jie-Konte, Διευθύνουσα Σύμβουλος της Poder Wealth Advisors και μέλος του συμβουλίου αναθεώρησης εμπειρογνωμόνων CNET Money.
«Όταν φτάνουμε σε ένα σημείο όπου έχουμε πολλές συνεδριάσεις της Fed όπου σταματούν τις αυξήσεις επιτοκίων ή σηματοδοτούν ότι θα μειώσουν τα επιτόκια, τότε νομίζω ότι μπορείτε να αρχίσετε να σκέφτεστε ένα CD», είπε ο N’Jie. -Ο Κόντε είπε στο CNET τον Σεπτέμβριο του περασμένου έτους.
Τώρα που η Federal Reserve έκανε την πρώτη της μείωση επιτοκίων, η N’Jie-Konte δίνει το OK για την αποθήκευση χρημάτων σε ένα CD — αλλά μόνο σε ορισμένα σενάρια. Ακόμα και πάλι, υπάρχει ένας τύπος CD με τον οποίο δεν έχει. Να τι συμβουλεύει τώρα.
Θα πρέπει να κλειδώσετε σε ένα υψηλό CD APY αυτή τη στιγμή;
Σύμφωνα με τον N’Jie-Konte, το αν πρέπει να ανοίξετε ένα CD τώρα εξαρτάται από τον όρο.
Ο N’Jie-Konte πιστεύει ότι τα βραχυπρόθεσμα και ενδιάμεσα CD (εξάμηνης έως δύο ετών) έχουν περισσότερο νόημα τώρα από ό,τι πριν από ένα χρόνο — ειδικά για χρήματα που δεν χρειάζεστε αμέσως. Για παράδειγμα, μπορείτε να αποθηκεύσετε την προκαταβολή σας για ένα σπίτι σε ένα CD, ώστε να μπορείτε να κερδίσετε εγγυημένο τόκο εάν δεν σκοπεύετε να ξεκινήσετε τις αγορές σας μέχρι το επόμενο έτος. Βλέπει επίσης αξία στο άνοιγμα βραχυπρόθεσμων CD για χρήματα που μπορεί να θέλετε να αξιοποιήσετε ακόμη νωρίτερα, για έξι μήνες από τώρα.
Ο N’Jie Konte εξακολουθεί να μην είναι οπαδός των περισσότερων μακροπρόθεσμων CD. σε αυτήν την περίπτωση, οτιδήποτε έχει διάρκεια δύο ετών. Της αρέσει ότι με ένα CD, έχετε ένα εγγυημένο επιτόκιο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Το μειονέκτημα είναι ότι θα πληρώσετε ένα τέλος πρόωρης ανάληψης εάν χρειαστεί να αξιοποιήσετε νωρίς αυτά τα χρήματα.
«Η σύστασή μου είναι πάντα ότι δεν θέλω ποτέ οι άνθρωποι να περάσουν από 18 μήνες CD», είπε ο N’Jie-Konte. Αυτό συμβαίνει επειδή κλειδώνετε χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα με την ελπίδα, όχι την εγγύηση, ότι δεν θα το χρειαστείς. Εάν το κάνετε, θα μπορούσατε να χάσετε ένα σημαντικό ποσό τόκων. Εάν τα ποσοστά αυξηθούν, θα χάσετε επίσης καλύτερα APY εάν τα χρήματά σας δεσμεύονται σε μακροπρόθεσμα CD.
Πού πρέπει να αποθηκεύσετε τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας
Τα μακροπρόθεσμα CD είναι συχνά δημοφιλή αν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, ιδιαίτερα εάν ανησυχείτε για την επενδυτική σας στρατηγική ή την αστάθεια της χρηματιστηριακής αγοράς.
Αν ψάχνετε για ένα μέρος για να αποθηκεύσετε χρήματα για τουλάχιστον τρία χρόνια, ο N’ Jie-Kone λέει να απομακρυνθείτε από τα CD και αντ ‘αυτού να σκεφτείτε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος ή γραμμάτια δημοσίου για να κερδίσετε περισσότερες αποδόσεις.
Για όσους έχουν μια δεκαετία ή περισσότερο μέχρι τη συνταξιοδότηση, ο N’Jie-Konte τονίζει τη σημασία των λογαριασμών συνταξιοδότησης.
«Συνήθως λέω στους ανθρώπους σε αυτήν την περίπτωση να βεβαιωθούν ότι κάνουν όσο περισσότερο μπορούν για να μεγιστοποιήσουν τους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς», είπε ο N’Jie-Konte.
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, όπως το 401(k), οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης και οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας είναι μερικές επιλογές. Εάν έχετε παιδιά, μπορείτε επίσης να δείτε επενδυτικούς λογαριασμούς που έχουν σχεδιαστεί για εκπαίδευση, όπως τα σχέδια 529. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας μπορούν επίσης να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο, καθώς προσφέρουν την ευελιξία για ανάληψη χρημάτων ανά πάσα στιγμή χωρίς κυρώσεις.
«Οι λογαριασμοί μεσιτείας είναι κάτι που οι άνθρωποι πραγματικά υποχρησιμοποιούν, ιδιαίτερα οι νέοι, επειδή πραγματικά είναι το πράγμα που σου δίνει τη μεγαλύτερη ελευθερία και ευελιξία όταν πρόκειται για την πορεία της ζωής σου», είπε. Μπορείτε να αυξήσετε τα χρήματά σας με υψηλότερο ρυθμό σε σύγκριση με τα CD ή τις χρηματαγορές και εξακολουθεί να είναι εύκολα προσβάσιμο, πρόσθεσε. Το συμβιβασμό είναι ότι αυτοί οι λογαριασμοί είναι πιο επικίνδυνοι από τα CD.
Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν ανοίξετε ένα CD
Παρόλο που ο N’Jie-Konte δεν είναι λάτρης των μακροπρόθεσμων CD, ένα ακόμα μπορεί να ταιριάζει στο οικονομικό σας σχέδιο. Εάν θέλετε να κερδίσετε εγγυημένη απόδοση με μικρό ρίσκο, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να ανοίξετε έναν λογαριασμό για να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας όσο οι τιμές είναι ακόμα υψηλές.
Προτού το κάνετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα πλήρως εφοδιασμένο ταμείο έκτακτης ανάγκης που είναι εύκολα προσβάσιμο, κατά προτίμηση σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι αισθάνεστε άνετα να κλειδώσετε τις αποταμιεύσεις σας για μια καθορισμένη περίοδο. Εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων από το CD σας πριν από τη λήξη της περιόδου, θα πληρώσετε ένα πρόστιμο πρόωρης ανάληψης που θα φάει τα κέρδη σας από τόκους. Ακριβώς σε περίπτωση που χρειαστείτε τα χρήματα νωρίτερα, ελέγξτε την πολιτική πρόωρης ανάληψης και τις χρεώσεις της τράπεζας. Εάν είστε στο φράχτη, ένα CD χωρίς ποινή μπορεί να είναι ένας άλλος τρόπος για να διαθέσετε χρήματα για εγγυημένη απόδοση, αλλά οι τιμές συνήθως δεν είναι τόσο υψηλές.
