Ο Dave Lantz δεν είναι ξένος με τους λογαριασμούς του τμήματος επειγόντων περιστατικών ή του γιατρού. Με τρία παιδιά στην εφηβεία τους και στις αρχές των 20, “όταν κάποιος αρρωσταίνει ή σπάει το χέρι, ξαφνικά έχεις ιατρικούς λογαριασμούς χιλιάδων δολαρίων”, είπε ο Lantz.
Το σχέδιο υγείας της οικογένειας που έπαιρνε ως βοηθός διευθυντή του φυσικού εργοστασίου στο Lycoming College, μια μικρή σχολή φιλελεύθερων τεχνών στην κεντρική Πενσυλβάνια, δεν άρχισε να καλύπτει τα έξοδά τους μέχρι να πληρώσουν 5.600 δολάρια σε ιατρικούς λογαριασμούς. Οι Λάντζες είχαν φτάσει στο ετήσιο κατώφλι. Το πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης δεν ήταν ιδανικό για την πενταμελή οικογένεια, αλλά ήταν η μόνη επιλογή κάλυψης που είχαν στη διάθεσή τους.
Τα πράγματα είναι πολύ διαφορετικά τώρα. Στα μέσα του 2022, το κολέγιο εγκατέλειψε το ομαδικό του πρόγραμμα υγείας και το αντικατέστησε με έναν νέο τύπο προγράμματος — μια ρύθμιση αποζημίωσης για την υγεία μεμονωμένης κάλυψης ή ICHRA.
Τώρα ο Lantz λαμβάνει ένα καθορισμένο ποσό από τον εργοδότη του κάθε μήνα που το βάζει για ένα οικογενειακό πρόγραμμα στην ατομική ασφαλιστική αγορά. Επέλεξε ένα πρόγραμμα μηδενικής έκπτωσης με πλουσιότερο επίπεδο κάλυψης από το ομαδικό σχέδιο. Αν και το μηνιαίο ασφάλιστρο των 790$ είναι υψηλότερο από τα 411$ που πλήρωνε, καταλήγει να εξοικονομεί χρήματα συνολικά μη χρειάζεται να πληρώσει αυτή τη μεγάλη έκπτωση. Επιπλέον, έχει πλέον περισσότερο έλεγχο στις δαπάνες για την υγεία του.
«Είναι ωραίο να έχεις την επιλογή να εξισορροπήσεις την υψηλή έκπτωση έναντι του υψηλότερου ασφάλιστρου», είπε ο Lantz. Προηγουμένως, “ήταν δύσκολο να βάλεις προϋπολογισμό για αυτήν την έκπτωση.”
Καθώς το κόστος ασφάλισης υγείας συνεχίζει να αυξάνεται, οι εργοδότες εξετάζουν αυτό το είδος ρύθμισης αποζημίωσης για την υγεία για να ελέγξουν τις δαπάνες τους για υγειονομική περίθαλψη παρέχοντας παράλληλα ένα όφελος που εκτιμούν οι εργαζόμενοι. Ορισμένοι υποστηρικτές των καταναλωτών ανησυχούν ότι τα σχέδια θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε πιο φειδωλές και ακριβότερες καλύψεις για ορισμένους καταναλωτές, ειδικά για πιο άρρωστους, ηλικιωμένους.
Τα σχέδια επιτρέπουν στους εργοδότες να καταβάλλουν φορολογικά προτιμώμενες εισφορές στους εργαζομένους για να αγοράσουν κάλυψη στην ατομική αγορά. Οι εργοδότες περιορίζουν έτσι την οικονομική τους έκθεση στο αυξανόμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Όλοι κερδίζουν, λένε οι υποστηρικτές των σχεδίων, τα οποία θεσπίστηκαν το 2019 ως μέρος μιας ομάδας προτάσεων που η κυβέρνηση Τραμπ είπε ότι θα αυξήσουν τις επιλογές ασφάλισης υγείας και τον ανταγωνισμό.
“Είναι ένας τρόπος να προσφέρουμε κάλυψη σε πιο διαφορετικές ομάδες εργαζομένων από ποτέ και να ορίσουμε έναν προϋπολογισμό που ελέγχει το κόστος για τις εταιρείες”, δήλωσε ο Robin Paoli, εκτελεστικός διευθυντής του Συμβουλίου HRA, μιας ομάδας υπεράσπισης.
Ορισμένοι ειδικοί στην ασφάλιση υγείας λένε ότι τα σχέδια δεν είναι απαραίτητα καλή επιλογή για τους καταναλωτές ή την ατομική ασφαλιστική αγορά. Παρόλο που οι κανόνες εμποδίζουν τους εργοδότες να προσφέρουν αυτό το είδος κάλυψης σε συγκεκριμένους εργαζομένους που μπορεί να είναι πιο άρρωστοι και πιο ακριβοί από άλλους, οι εργοδότες με σχετικά ανθυγιεινό εργατικό δυναμικό μπορεί να βρουν τις ρυθμίσεις ελκυστικές. Αυτό, με τη σειρά του, μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρα στην επιμέρους αγορά, σύμφωνα με ανάλυση του University of Southern California- Brookings Schaeffer Initiative for Health Policy.
Τα προγράμματα που πωλούνται στη μεμονωμένη αγορά έχουν συχνά μικρότερα δίκτυα παρόχων και υψηλότερες εκπτώσεις από την κάλυψη που χορηγείται από τον εργοδότη. Τα ασφάλιστρα είναι συχνά υψηλότερα από ό,τι για συγκρίσιμες ομαδικές καλύψεις. Οι εργαζόμενοι, ειδικά εκείνοι με χαμηλότερους μισθούς, μπορεί να είναι σε καλύτερη οικονομική θέση με εκπτώσεις φόρου πριμοδότησης και μειώσεις επιμερισμού του κόστους για να αγοράσουν ένα πρόγραμμα αγοράς του Affordable Care Act, αλλά η χρήση του οφέλους της ICHRA βάσει της εργασίας θα τους απέκλειε.
«Από την σκοπιά των εργαζομένων, ο μεγαλύτερος αντίκτυπος είναι ότι η προσιτή κάλυψη από τον εργοδότη σας δεν σας επιτρέπει να λάβετε επιδοτήσεις στην αγορά», δήλωσε ο Μάθιου Φίντλερ, ανώτερος συνεργάτης στο Ινστιτούτο Brookings που συνέγραψε την ανάλυση του κανόνα που καθορίζει τα σχέδια.
Τα σχέδια προσφέρονται επί του παρόντος μόνο σε ένα μικρό κομμάτι εργαζομένων: εκτιμάται ότι 500.000 από τα περίπου 165 εκατομμύρια άτομα με κάλυψη που χρηματοδοτείται από τους εργοδότες, σύμφωνα με το Συμβούλιο HRA. Το ενδιαφέρον όμως μεγαλώνει. Ο αριθμός των εργοδοτών που προσφέρουν ICHRA και ένα παλαιότερο είδος σχεδίου, που ονομάζεται πιστοποιημένο HRA μικροεργοδοτών, αυξήθηκε κατά 29% από το 2023 έως το 2024, σύμφωνα με το συμβούλιο. Και, παρόλο που οι μικροί εργοδότες αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος των ατόμων που υιοθετούν μέχρι σήμερα, οι μεγαλύτεροι εργοδότες με τουλάχιστον 50 εργαζόμενους είναι η ταχύτερα αναπτυσσόμενη ομάδα.
Μεμονωμένες ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς, όπως η Oscar Health και η Centene, βλέπουν ευκαιρίες να επεκτείνουν το αποτύπωμά τους μέσω των σχεδίων. Κάποιοι επιχειρηματίες επιχειρηματικού κεφαλαίου τους διαφημίζουν επίσης.
«Ο ακρογωνιαίος λίθος της (παραδοσιακής ομαδικής) ασφάλισης υγείας πριν από 60 χρόνια έχει ξεπεράσει τη χρησιμότητά του», δήλωσε ο Matt Miller, του οποίου η Headwater Ventures έχει επενδύσει στον διαχειριστή της ICHRA Venteur. “Ο στόχος είναι να διασφαλιστεί ότι οι άνθρωποι έχουν κάλυψη, αποσπώντας την από το κατασκεύασμα απασχόλησης και καθιστώντας το φορητό.”
Οι εργοδότες μπορούν να προσφέρουν αυτό το είδος ρύθμισης αποζημίωσης για την υγεία σε ορισμένες κατηγορίες εργαζομένων και ομαδικά σχέδια σε άλλες με βάση χαρακτηριστικά όπως η γεωγραφία, η κατάσταση πλήρους απασχόλησης έναντι μερικής απασχόλησης ή η μισθωτή έναντι της ωρομίσθωσης.
Το Lycoming College δεν στόχευε να είναι στην αιχμή όταν έκανε αυτήν την αλλαγή κάλυψης. Αντιμέτωπο με μια αύξηση των ασφαλίστρων κατά 60%, αφού ορισμένα μέλη είχαν υψηλές αξιώσεις, το σχολείο, το οποίο καλύπτει περίπου 400 διδάσκοντες και το προσωπικό και τα μέλη των οικογενειών τους, έπρεπε να εξετάσει εναλλακτικές λύσεις, δήλωσε η Kacy Hagan, η αντιπρόεδρος του για ανθρώπινους πόρους και συμμόρφωση.
Στο τέλος, επέλεξαν να προσφέρουν κάλυψη της ICHRA σε οποιονδήποτε εργαζόμενο εργαζόταν τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα.
Κατά τον πρώτο χρόνο προσφοράς του νέου επιδόματος, το κολέγιο εξοικονόμησε 1,4 εκατομμύρια δολάρια σε κόστος υγειονομικής περίθαλψης σε σχέση με όσα θα ξόδευαν αν παρέμεναν στο ομαδικό του πρόγραμμα. Οι εργαζόμενοι εξοικονόμησαν κατά μέσο όρο 1.200 $ ο καθένας σε ασφάλιστρα.
Gene J. Puskar/AP
«Στους οικονομικούς αρέσει πολύ», είπε ο Χάγκαν. Όσο για τους υπαλλήλους, “από την άποψη του κόστους, οι άνθρωποι τείνουν να είναι αρκετά ευχαριστημένοι με αυτό και στους ανθρώπους αρέσει πολύ να έχουν μια επιλογή σχεδίων”, είπε. Ωστόσο, υπήρξαν προβλήματα με τη διοίκηση του σχεδίου. Η κάλυψη ορισμένων εργαζομένων έπεσε και έπρεπε να αποκατασταθεί, είπε. Αυτά τα προβλήματα έχουν επιλυθεί σε μεγάλο βαθμό από τότε που άλλαξαν διαχειριστές σχεδίων φέτος.
Αυτή η ρύθμιση κάλυψης μπορεί να είναι πολύπλοκη στη διαχείριση. Αντί μια εταιρεία να πληρώνει ένα ασφάλιστρο ομαδικού προγράμματος υγείας, μπορεί να χρειαστεί να πληρωθούν δεκάδες μεμονωμένοι ασφαλιστές υγείας. Και οι υπάλληλοι που δεν έχουν ψωνίσει ποτέ για ένα πρόγραμμα στο παρελθόν χρειάζονται βοήθεια για να καταλάβουν ποια κάλυψη λειτουργεί για αυτούς και να εγγραφούν.
Η πολυπλοκότητα μπορεί να είναι απογοητευτική. Φέτος, ορισμένες εταιρείες που έχουν δοκιμάσει αυτόν τον τύπο ρύθμισης αποζημίωσης για την υγεία αποφάσισαν ότι προτιμούν να επιστρέψουν σε ένα ομαδικό σχέδιο, δήλωσε ο Tim Hebert, διευθύνων σύμβουλος της Sage Benefit Advisors, με έδρα το Fort Collins του Κολοράντο.
“Λένε, “Οι εργαζόμενοι είναι παντού σε διαφορετικά σχέδια και δεν αισθάνονται ότι τους φροντίζουν”, είπε ο Hebert.
Οι πωλητές συνεχίζουν να εμφανίζονται για να βοηθήσουν εργοδότες όπως το Lycoming College και τους εργαζομένους τους να διαχειριστούν τα σχέδιά τους.
«Αν πείτε απλώς, «Εδώ είναι 1.000 δολάρια», είναι εξαιρετικά αποσυντονιστικό και μπερδεμένο», είπε ο Τζακ Χούπερ, Διευθύνων Σύμβουλος της Take Command Health, η οποία τώρα διαχειρίζεται το Lycoming ICHRA.
Δεν είναι σαφές εάν τα σχέδια θα απογειωθούν ή θα παραμείνουν ένα εξειδικευμένο προϊόν.
“Είναι ένας μεγάλος διακόπτης, όπως τα 401(k)s”, δήλωσε ο Mark Mixer, πρόεδρος του διοικητικού συμβουλίου του Συμβουλίου HRA και Διευθύνων Σύμβουλος της HealthOne Alliance στο Dalton της Τζόρτζια. Ωστόσο, δεν είναι για όλους. “Είναι απλώς ένα άλλο εργαλείο που πρέπει να εξετάσουν οι εργοδότες. Όταν ταιριάζει, κάντε το.”
