Στα Annals of Marketing, οι “προ-εγκεκριμένες” κατατάσσονται εκεί με “δωρεάν” και “χαμηλής περιεκτικότητας σε θερμίδες” ως όρο που εγγυάται ότι προσελκύει την προσοχή των ανθρώπων. Η FTC μόλις ανακοίνωσε έναν προτεινόμενο διακανονισμό ύψους 3 εκατομμυρίων δολαρίων με το Credit Karma για φερόμενη προσελκύει τους καταναλωτές με παραπλανητικές υποσχέσεις που είχαν «προ-εγκριθεί» για χρηματοπιστωτικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων πιστωτικών καρτών. Η αλήθεια; Για πολλές από αυτές τις προσφορές, σχεδόν το ένα τρίτο των ανθρώπων που έλαβαν μια “προ-εγκεκριμένη” προσφορά από το Credit Karma και πήγαν στο χρόνο και το πρόβλημα για να υποβάλουν αίτηση για αυτό αρνήθηκαν.
Το Credit Karma διαθέτει έναν ιστότοπο που βλέπει τους καταναλωτές και την εφαρμογή για κινητά, όπου οι άνθρωποι μπορούν να έχουν πρόσβαση σε πιστωτικές πληροφορίες και να βρουν οικονομικούς υπολογιστές και άλλους πόρους. Το Credit Karma χρησιμοποιεί επίσης τον ιστότοπό της και την εφαρμογή για την αγορά χρηματοπιστωτικών προϊόντων τρίτων, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών. Για να χρησιμοποιήσουν τα περισσότερα εργαλεία του Credit Karma, οι άνθρωποι πρέπει να εγγραφούν για λογαριασμό παρέχοντας προσωπικά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένου του ονόματός τους, της ημερομηνίας γέννησης και των τελευταίων τεσσάρων ψηφίων του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης. Το Credit Karma συλλέγει επίσης πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με αυτές από άλλες πηγές – και η εταιρεία δεν ξεγελάει γι ‘αυτό. Η καταγγελία ισχυρίζεται ότι το Credit Karma “έχει συγκεντρώσει πάνω από 2.500 σημεία δεδομένων, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών και εισοδηματικών πληροφοριών ανά μέλος”.
Αρχίζοντας το 2018 και για τουλάχιστον τρία χρόνια μετά, το Credit Karma έκανε “προ-εγκεκριμένες” αξιώσεις στην ιστοσελίδα του, μέσω της εφαρμογής του, και στο μάρκετινγκ ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στους καταναλωτές. Για παράδειγμα, ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που στάλθηκε σε άτομα με λογαριασμούς Karma Credit χρησιμοποιούσε τη γραμμή θέματος “Είστε πριν από την εγκριτική κάρτα AMEX.” Όταν οι καταναλωτές άνοιξαν το μήνυμα, είδαν μια εικόνα της πιστωτικής κάρτας και τη διαβεβαίωση “Είστε προ-εγκρίθηκαν”.
Το Credit Karma έσπρωξε το μήνυμα “Είσαι προ-εγκεκριμένο” σε όλη την εκστρατεία μάρκετινγκ, χρησιμοποιώντας μεγάλο τύπο, επανάληψη και πολύχρωμα γραφικά. Αλλά ακόμη και στο βαθμό που το Credit Karma έκανε οποιαδήποτε υποτιθέμενα προσόντα σε αυτόν τον ρητό ισχυρισμό, οι “αποποιήσεις ευθυνών” ήταν συχνά μικρότερες και λιγότερο αξιοσημείωτες από την εξέχουσα “προ-εγκεκριμένη” αξίωση. Και ακόμη και αν οι καταναλωτές διαβάσουν το πρόσθετο κείμενο, το Credit Karma ενημέρωσε τις ανησυχίες χρησιμοποιώντας καθησυχαστικές δηλώσεις όπως “η έγκριση δεν είναι εγγυημένη, αλλά το 90% των προ-εγκεκριμένων αιτούντων παίρνουν αυτήν την κάρτα”.
Λοιπόν, τι συνέβη πραγματικά όταν οι καταναλωτές αποφάσισαν να πάρουν το πιστωτικό κάρμα σε αυτές τις “προ-εγκεκριμένες” προσφορές; Σύμφωνα με την καταγγελία, για πολλές προσφορές, σχεδόν το ένα τρίτο των “προ-εγκεκριμένων” ανθρώπων που υπέβαλαν αίτηση απορρίφθηκαν, με βάση την αναθεώρηση αναδοχής-την πραγματική διαδικασία που χρησιμοποιούν οι εταιρείες χρηματοπιστωτικών προϊόντων για να κάνουν πραγματικούς προσδιορισμούς έγκρισης. Επιπλέον, όταν οι καταναλωτές υπέβαλαν αίτηση για προσφορές πιστώσεων, η καταγγελία ισχυρίζεται ότι η οικονομική οντότητα έκανε μια «σκληρή έλξη» της πιστωτικής τους έκθεσης, η οποία γενικά μειώνει το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή – σχεδόν ό, τι οι καταναλωτές περίμεναν όταν τους είπαν ότι ήταν «πριν -εγκρίθηκε. ” Το upshot: Αφού σπαταλούν ένα σημαντικό χρονικό διάστημα που υποβάλλει αίτηση για προσφορές, πολλοί καταναλωτές βρέθηκαν χωρίς την πιστωτική κάρτα ή δάνειο “πριν από την εγκεκριμένη” και με κατεστραμμένο πιστωτικό αποτέλεσμα που τους καθιστούσε πιο δύσκολο να αποκτήσουν άλλα οικονομικά προϊόντα στο μέλλον.
Θα θελήσετε να διαβάσετε την καταγγελία για λεπτομέρειες, αλλά η FTC ισχυρίζεται ότι το Credit Karma ήξερε τι έκανε με έμφαση στην αξίωση “πριν από την έγκριση” και απορρίπτοντας εναλλακτικούς τρόπους για να περιγράψει τις προσφορές. Για παράδειγμα, η εταιρεία διεξήγαγε δοκιμές A/B για να συγκρίνει τις εκδόσεις των υλικών μάρκετινγκ και έμαθε ότι η αξίωση “πριν από την έγκριση” είχε ως αποτέλεσμα αύξηση των επιτοκίων για σύγκριση σε σύγκριση με μια έκδοση που είπε στους ανθρώπους ότι είχαν “εξαιρετικές” πιθανότητες έγκρισης .
Το Credit Karma δύσκολα θα μπορούσε να εκπλαγεί από το γεγονός ότι οι ισχυρισμοί του “πριν από την έγκριση” μεταβίβασαν την βεβαιότητα στους καταναλωτές. Το εκπαιδευτικό υλικό της εταιρείας ενημέρωσε τους εκπροσώπους εξυπηρέτησης πελατών που μπορούσαν να περιμένουν να ακούσουν από ανθρώπους που ρωτούσαν: “Μου αρνήθηκε για μια προ-εγκεκριμένη προσφορά πιστωτικής κάρτας …. πώς είναι δυνατόν αυτό;!;!” Καλή ερώτηση. Όπως το έθεσε ένας υπάλληλος της πίστωσης του Κάρμα, “Αν σας λένε ότι είστε προ-εγκριθείσα που θα πρέπει να σημαίνει ότι είστε προ-εγκεκριμένοι. Αυτό δεν σημαίνει ότι έχετε καλή ευκαιρία. Εάν το μόνο που έχετε είναι μια καλή ευκαιρία τότε πρέπει να το ονομάσουμε αυτό. “
Εκτός από την απαίτηση 3 εκατομμυρίων δολαρίων για τους καταναλωτές που βλάπτονται από τις ενέργειες της Credit Karma, ο προτεινόμενος διακανονισμός απαγορεύει στην εταιρεία να κάνει παραπλανητικές αξιώσεις σχετικά με το εάν οι άνθρωποι έχουν εγκριθεί ή εγκριθεί πριν από μια πιστωτική προσφορά ή για τις πιθανότητες ή την πιθανότητα να εγκριθούν. Μόλις δημοσιευθεί ο προτεινόμενος διακανονισμός στο Ομοσπονδιακό Μητρώο, η FTC θα δεχτεί σχόλια για 30 ημέρες.
Τι μπορούν να αναλάβουν άλλες εταιρείες από τη δράση σε αυτή την περίπτωση;
Η FTC θα συνεχίσει να φωτίζει τα σκοτεινά μοτίβα. Το 2021 που φέρνει τα σκοτεινά πρότυπα στο φως – και τις πολλαπλές ενέργειες επιβολής του νόμου πριν και από τότε – αποδεικνύει τη δέσμευση του οργανισμού να προκαλέσει διεπαφές, κείμενο, στοιχεία σχεδιασμού κλπ., Οι οποίοι προσελκύουν τους καταναλωτές σε παραπλανητικές συναλλαγές. Οι παράνομες μεθόδους που οι εταιρείες χρησιμοποιούν ποικίλλουν ευρέως, αλλά όλοι έχουν ένα κοινό πράγμα: είναι γειωμένα σε εξαπάτηση ή αδικία, κατά παράβαση του νόμου FTC.
Ο χρόνος είναι χρήματα. Σύμφωνα με την προτεινόμενη εντολή, η FTC θα επιστρέψει 3 εκατομμύρια δολάρια σε καταναλωτές των οποίων ο χρόνος χάστηκε από παραπλανητικές αξιώσεις του Credit Karma. Το μήνυμα για άλλες εταιρείες είναι ότι είναι κακή επιχείρηση να προσελκύει άτομα με παραπλανητικές αναπαραστάσεις και στη συνέχεια να χάνουν το χρόνο τους με μια ηλεκτρονική πορεία εμπόδιο που δεν έχει ως αποτέλεσμα το διαφημιζόμενο όφελος.
Σκεφτείτε σαν πελάτη. Η προσέλκυση των ανθρώπων κάτω από ψευδείς προθέσεις είναι πιθανό να διεγείρει τον καταναλωτικό εχθρό και να προσελκύσει προσοχή από την επιβολή του νόμου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι διαφημιζόμενοι θα πρέπει να αναθεωρήσουν τις ιστοσελίδες, τις εφαρμογές και τα υλικά μάρκετινγκ μέσω των ματιών των μελλοντικών πελατών. Μέρος αυτής της προσέγγισης που βασίζεται στον καταναλωτή θα πρέπει να περιλαμβάνει τακτικά την αξιολόγηση των καταγγελιών των καταναλωτών και την ακρόαση του τι λένε οι άνθρωποι στους εκπροσώπους εξυπηρέτησης πελατών σας.
