Εάν έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, δύο σημαντικά οφέλη λήγουν αυτόν τον μήνα: η αποπληρωμή φοιτητικού δανείου “on-ramp” και το πρόγραμμα Fresh Start.
Από τον Μάρτιο του 2020 έως τον Οκτώβριο του 2023, οι πληρωμές ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων σταμάτησαν ως απάντηση στην πανδημία. Κατά τη διάρκεια του περασμένου έτους, οι δανειολήπτες έλαβαν πρόσθετα οφέλη που αποσκοπούσαν στη διευκόλυνση της μετάβασης στην ενεργό αποπληρωμή φοιτητικού δανείου.
Από τις 30 Σεπτεμβρίου, αυτά τα προνόμια λήγουν. Από τον Οκτώβριο, οι πληρωμές που λείπουν μπορεί να οδηγήσουν σε αθέτηση πληρωμών, εισπράξεις και ζημιά στην πιστωτική σας αναφορά. Εάν τα δάνειά σας είναι σε κακή κατάσταση λόγω μη πληρωμών, έχετε προθεσμία μέχρι το τέλος της ημέρας της Δευτέρας για να υποβάλετε αίτηση για το πρόγραμμα Fresh Start για να βγάλετε τυχόν απλήρωτα δάνεια εκτός αθέτησης.
Δείτε τι θα αλλάξει από την 1η Οκτωβρίου.
Οι μη πληρωμές φοιτητικού δανείου θα μετρηθούν εναντίον σας
Δεδομένου ότι οι πληρωμές φοιτητικών δανείων διακόπηκαν για περισσότερα από τρία χρόνια, το Υπουργείο Παιδείας πρόσφερε στους δανειολήπτες μια ράμπα ενός έτους για να τους βοηθήσει να προετοιμαστούν να πραγματοποιήσουν ξανά μηνιαίες πληρωμές φοιτητικού δανείου. Παρόλο που οι πληρωμές εξακολουθούσαν να είναι ληξιπρόθεσμες κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, εάν δεν μπορούσατε να τις κάνετε κάθε μήνα, τα δάνειά σας δεν μεταφέρονταν σε καθυστέρηση ή αθέτηση πληρωμών. Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων έλαβαν επίσης οδηγίες να μην αναφέρουν τις μη πληρωμές στα πιστωτικά γραφεία κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Οι τόκοι που εξακολουθούσαν να συγκεντρώνονται και η παράλειψη πληρωμών σήμαινε ότι δεν κάνατε πρόοδο προς την έξοδο από το χρέος ή τις προϋποθέσεις για ένα πρόγραμμα διαγραφής δανείου όπως το Δημόσιο Δάνειο Συγχώρεσης.
Από την 1η Οκτωβρίου, αυτό θα αλλάξει. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν πλέον να αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία, γεγονός που θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό σας σκορ. Εάν οι πληρωμές σας καθυστερήσουν κατά 90 ημέρες, τα δάνειά σας καθίστανται ληξιπρόθεσμα και μόλις χάσετε 270 ημέρες πληρωμών, τα δάνειά σας θεωρούνται ως αθέτηση. Η αθέτηση φοιτητικών δανείων μπορεί να έχει μια σειρά από αρνητικές συνέπειες. Το χρέος σας θα μπορούσε να εισπράξει και η κυβέρνηση μπορεί να προσπαθήσει να εισπράξει πληρωμές γαρνίροντας τους μισθούς, τις επιστροφές φόρων και τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης.
«Οι οφειλέτες που χάνουν πληρωμές για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά τους δάνεια μπορεί να επηρεαστούν από πιο σοβαρές συνέπειες μόλις τελειώσει η ράμπα», δήλωσε ο δικηγόρος φοιτητικών δανείων Άνταμ Μίνσκι. “Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει καθυστερημένες χρεώσεις, αρνητικές αναφορές πίστωσης και αθέτηση πληρωμών.”
Εξαίρεση: Εάν είστε εγγεγραμμένος στο πρόγραμμα αποπληρωμής της Εξοικονόμησης σε Αξιόλογη Εκπαίδευση, οι πληρωμές του φοιτητικού δανείου σας θα παραμείνουν σε αναμονή έως ότου τα δικαστήρια αποφασίσουν την τύχη αυτού του προγράμματος ελάφρυνσης χρέους.
Το πρόγραμμα Fresh Start θα κλείσει
Το πρόγραμμα Fresh Start δίνει στους δανειολήπτες έναν εύκολο τρόπο να βγάλουν τα φοιτητικά τους δάνεια από την αθέτηση πληρωμών. Απλώς πρέπει να εγγραφείτε στο πρόγραμμα ηλεκτρονικά ή τηλεφωνικά έως τις 30 Σεπτεμβρίου για να επαναφέρετε τα δάνειά σας σε καλή κατάσταση.
Μετά την υποβολή αίτησης για Fresh Start, το αρχείο αθέτησης υποχρεώσεων θα αφαιρεθεί από την πιστωτική σας αναφορά και θα έχετε και πάλι πρόσβαση σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, προγράμματα αναβολής, ανοχής και συγχώρεσης.
Η κυβέρνηση χορήγησε επίσης αυτόματα ορισμένα πλεονεκτήματα στους δανειολήπτες που είχαν αθετήσει το περασμένο έτος, όπως η παύση των προσπαθειών είσπραξης και η αποκατάσταση της πρόσβασης στους λογαριασμούς τους στην Ομοσπονδιακή Βοήθεια Σπουδών. Αυτά τα προνόμια θα λήξουν επίσης για τα δάνεια που έχουν αθετήσει εάν αποφασίσετε να μην υποβάλετε αίτηση για Fresh Start.
Πώς να διαχειριστείτε τα φοιτητικά σας δάνεια προχωρώντας
Είναι μια μπερδεμένη στιγμή να έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια αυτή τη στιγμή. Όχι μόνο τελειώνουν τα οφέλη της εποχής του COVID, αλλά η πρόσβασή σας σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα έχει επίσης περιοριστεί για απροσδιόριστο χρονικό διάστημα.
Υπάρχουν ακόμη βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να διαχειριστείτε το χρέος της εκπαίδευσης και να αποφύγετε την αθέτηση υποχρεώσεων:
- Ελέγξτε την κατάσταση του φοιτητικού δανείου σας: Ξεκινήστε κάνοντας είσοδο στον λογαριασμό σας Federal Student Aid για να ελέγξετε τα υπόλοιπα των δανείων σας, τα επιτόκια και την κατάσταση αποπληρωμής. Μπορείτε επίσης να δείτε ποιοι είναι οι εξυπηρετητές του δανείου σας στον λογαριασμό σας.
- Εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές: Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές σας, σκεφτείτε να εγγραφείτε για αυτόματη πληρωμή. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χάσετε κανένα λογαριασμό και θα κερδίσετε έκπτωση 0,25% στο επιτόκιό σας.
- Συζητήστε τις επιλογές με τον εξυπηρετητή δανείου σας: Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές, καλέστε τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης δανείων για να μιλήσετε για τις επιλογές σας, ιδανικά πριν χάσετε οποιονδήποτε λογαριασμό. Παρόλο που η πρόσβαση στα προγράμματα IDR είναι επί του παρόντος περιορισμένη, η υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείων μπορεί να θέσει τα φοιτητικά σας δάνεια σε μια άτοκη ανοχή.
- Λήψη δανείων εκτός αθέτησης: Εάν έχετε δάνεια σε αθέτηση, εξετάστε το ενδεχόμενο να υποβάλετε αίτηση για το πρόγραμμα Fresh Start μέχρι το τέλος της ημέρας στις 30 Σεπτεμβρίου. Εάν χάσετε αυτήν την προθεσμία, εξετάστε το ενδεχόμενο ενοποίησης ή αποκατάστασης για να τα επαναφέρετε σε καλή κατάσταση. Η ενοποίηση προσφέρει έναν ταχύτερο δρόμο για την έξοδο από την αθέτηση πληρωμών, αλλά η αποκατάσταση μπορεί να αφαιρέσει το αρχείο αθέτησης πληρωμών από την πιστωτική σας αναφορά.
- Εξερευνήστε το πρόγραμμα αγοράς PSLF: Το πρόγραμμα PSLF προσφέρει διαγραφή δανείου μετά από δέκα χρόνια εργασίας στη δημόσια υπηρεσία. Εάν είστε δάσκαλος ή υπάλληλος δημόσιας υπηρεσίας που έχει ήδη συμπληρώσει δέκα χρόνια υπηρεσίας, ενδέχεται να μπορείτε να “εξαγοράσετε” μήνες που δαπανήθηκαν σε αναβολή ή ανοχή, ώστε να πληροίτε την απαίτηση “120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις” για το PSLF. Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την ευκαιρία αγοράς PSLF εδώ.
