Υπάρχουν πολλά σημαντικά πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε αυτή τη στιγμή. Ας ρίξουμε όμως μια ματιά στα επιτόκια, τα οποία έχουν άμεσο αντίκτυπο στα οικονομικά σας.
Η Federal Reserve μείωσε τα επιτόκια κατά 0,25% στη σημερινή συνεδρίαση πολιτικής.
Οι τόκοι είναι το κόστος που πληρώνετε για να δανειστείτε χρήματα, είτε μέσω δανείου είτε μέσω πιστωτικής κάρτας. Τα χαμηλότερα επιτόκια σημαίνουν ότι το ποσοστό που οφείλετε για το ανεξόφλητο χρέος σας είναι μικρότερο. Τα χαμηλότερα επιτόκια μπορούν επίσης να μειώσουν το ποσό που σας πληρώνει ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή τράπεζα, δηλαδή όσα κερδίζετε, για την επένδυση των χρημάτων σας, όπως με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Αν και μια μεμονωμένη μείωση των επιτοκίων δεν θα επηρεάσει αμέσως το πορτοφόλι σας (ούτε θα ταρακουνήσει δραστικά την οικονομία γενικά), η νομισματική πολιτική της κυβέρνησης και η συνολική οικονομική προοπτική θα επηρεάσουν τα χρήματά σας μακροπρόθεσμα.
Ακολουθεί μια γρήγορη εκκίνηση για τα επιτόκια και τι πρέπει να γνωρίζετε για τη σημερινή απόφαση της Fed.
Η Fed και τα επιτόκια
Η Fed συνεδριάζει οκτώ φορές το χρόνο για να αξιολογήσει την υγεία της οικονομίας και να καθορίσει τη νομισματική πολιτική, κυρίως μέσω αλλαγών στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, το επιτόκιο αναφοράς που χρησιμοποιούν οι τράπεζες των ΗΠΑ για να δανείζουν ή να δανείζονται χρήματα η μία στην άλλη.
Αν και η Fed δεν καθορίζει άμεσα το ποσοστό που χρωστάμε στις πιστωτικές μας κάρτες και τα στεγαστικά δάνειά μας, οι πολιτικές της έχουν κυματιστικές επιπτώσεις στον καθημερινό καταναλωτή.
Φανταστείτε μια κατάσταση όπου τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι τράπεζες αποτελούν μια ορχήστρα και η Fed είναι ο μαέστρος, που κατευθύνει τις αγορές και ελέγχει την προσφορά χρήματος. Σε αυτήν την περίπτωση, είμαστε όλοι στο κοινό που παρακολουθεί και θα μπορούσαμε να καταλήξουμε με λίγο λιγότερα ή λίγο περισσότερα χρήματα στις τσέπες μας.
Όταν ο «μαέστρος» της κεντρικής τράπεζας αποφασίζει να αυξήσει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, πολλές τράπεζες τείνουν να αυξήσουν τα επιτόκιά τους. Αυτό μπορεί να κάνει το χρέος μας πιο ακριβό (π.χ. μια πιστωτική κάρτα APR 22% έναντι APR 17%), αλλά μπορεί επίσης να οδηγήσει σε υψηλότερες αποδόσεις αποταμίευσης (π.χ. APY 5% έναντι APY 2%).
Όταν η Fed μειώνει τα επιτόκια, όπως έκανε τον Σεπτέμβριο και ξανά σήμερα, οι τράπεζες τείνουν να μειώνουν και τα επιτόκιά τους. Αυτό μπορεί να κάνει το χρέος μας ελαφρώς λιγότερο δυσκίνητο, αλλά δεν θα έχουμε τόσο υψηλή απόδοση στις αποταμιεύσεις μας.
Μέτρηση του πληθωρισμού και της αγοράς εργασίας
Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες και οι παρατηρητές της αγοράς αφιερώνουν πολύ χρόνο προβλέποντας εάν η Fed θα αυξήσει ή θα μειώσει τα επιτόκια με βάση την κατεύθυνση της οικονομίας, με ιδιαίτερη έμφαση στον πληθωρισμό και την αγορά εργασίας.
Όταν ο πληθωρισμός είναι υψηλός και η οικονομία βρίσκεται σε υπερένταση, η Fed προσπαθεί να φρενάρει αποθαρρύνοντας τον δανεισμό. Αυτό το κάνει ορίζοντας υψηλότερα επιτόκια και μειώνοντας την προσφορά χρήματος. Από τον Μάρτιο του 2022, η Fed αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων 11 φορές, γεγονός που συνέβαλε στην επιβράδυνση της αύξησης των τιμών σε ρεκόρ.
Ωστόσο, η Fed ρισκάρει εάν μειώσει τον πληθωρισμό υπερβολικά. Οποιαδήποτε μεγάλη, ταχεία μείωση της οικονομικής δραστηριότητας μπορεί να προκαλέσει μεγάλη αύξηση της ανεργίας, οδηγώντας σε ύφεση. Μπορεί να ακούσετε τη φράση “soft landing”, η οποία αναφέρεται στην εξισορροπητική πράξη διατήρησης του πληθωρισμού υπό έλεγχο και της ανεργίας σε χαμηλά επίπεδα.
Η οικονομία δεν μπορεί να είναι πολύ ζεστή ή πολύ κρύα. Όπως ο χυλός στο Goldilocks, πρέπει να είναι ακριβώς σωστός.
Επειδή τα τρέχοντα στοιχεία για τον πληθωρισμό συμβαδίζουν με τις προσδοκίες της Fed, είναι πιθανό να δούμε περισσότερες μειώσεις επιτοκίων έως το 2025.
Τι θα μπορούσε να σημαίνει αυτή η μείωση των επιτοκίων της Fed για τα χρήματά σας
Όταν πρόκειται για τα χρήματά σας, οι αποφάσεις της Fed επηρεάζουν το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και το αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια υποθήκη σε ένα σπίτι. Τα επιτόκια επηρεάζουν ακόμη και πόση ετήσια ποσοστιαία απόδοση κερδίζετε από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.
Δείτε τι θα μπορούσε να σημαίνει η σημερινή μείωση των επιτοκίων για τα APR πιστωτικών καρτών, τα επιτόκια στεγαστικών δανείων και τα επιτόκια αποταμίευσης.
🏦 Απρίλιος πιστωτικών καρτών
Η μείωση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων μπορεί να προκαλέσει τους εκδότες πιστωτικών καρτών να μειώσουν την τιμή της πίστωσης για τους κατόχους καρτών, που σημαίνει ότι θα χρεώνεστε λιγότερους τόκους στο οφειλόμενο υπόλοιπό σας κάθε μήνα. Δεν θα νιώσετε τα αποτελέσματα αμέσως και κάθε εκδότης έχει διαφορετικούς κανόνες σχετικά με την αλλαγή των ετήσιων ποσοστών. Ωστόσο, μπορεί να παρατηρήσετε ότι το APR προσαρμόζεται εντός ενός έως δύο κύκλων χρέωσης.
“Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι συνήθως πολύ ακριβό και αυτό δεν θα αλλάξει ακόμη και αν η Fed κάνει πολλαπλές μειώσεις επιτοκίων φέτος. Μην περιμένετε λοιπόν να κάνει μια κίνηση η Fed — δώστε προτεραιότητα στην εξόφληση του χρέους υψηλού επιτοκίου τώρα. Εάν λάβετε μια προσφορά για μια εισαγωγική πιστωτική κάρτα 0% APR ή μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο APR, εξετάστε το ενδεχόμενο να μετακινήσετε το χρέος σας, ώστε να αποφύγετε να πληρώσετε περισσότερους τόκους από ό,τι πρέπει.” — Tiffany Connors, συντάκτρια του CNET Money
🏦 Επιτόκια στεγαστικών δανείων
Οι αποφάσεις της Fed επηρεάζουν το συνολικό κόστος δανεισμού και τις χρηματοοικονομικές συνθήκες, που επηρεάζουν την αγορά κατοικίας και τα επιτόκια στεγαστικών δανείων, παρόλο που δεν είναι μια σχέση 1 προς 1. Για παράδειγμα, από τότε που η Fed ξεκίνησε τη σειρά των αυξήσεων επιτοκίων τον Μάρτιο του 2022, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων εκτοξεύτηκαν στα ύψη, φτάνοντας στο ανώτατο όριο το περασμένο φθινόπωρο. Αν και τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται και πέφτουν καθημερινά και επηρεάζονται από πολλούς παράγοντες, παραμένουν υψηλά, κρατώντας τους αγοραστές κατοικιών εκτός αγοράς.
“Η Fed δεν καθορίζει άμεσα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Στην πραγματικότητα, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξήθηκαν σημαντικά αφού η Fed μείωσε τα επιτόκια κατά 0,5% τον Σεπτέμβριο λόγω ισχυρών οικονομικών δεδομένων και πολιτικής αβεβαιότητας. Μια μείωση 0,25% αυτόν τον μήνα δεν θα οδηγήσει αμέσως σε χαμηλότερα Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, όπως είπε, οι συνεχιζόμενες μειώσεις επιτοκίων μέχρι το επόμενο έτος, σε συνδυασμό με πιο αδύναμα οικονομικά δεδομένα, εξακολουθούν να δείχνουν μια μακροπρόθεσμη πτωτική τάση για τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. — Katherine Watt, ρεπόρτερ του CNET Money
🏦 Ποσοστά αποταμίευσης
Τα επιτόκια αποταμίευσης είναι μεταβλητά και κινούνται παράλληλα με το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων, επομένως το APY σας πιθανότατα θα μειωθεί μετά από περισσότερες μειώσεις επιτοκίων. Όταν η Fed άρχισε να αυξάνει τα επιτόκια, πολλές τράπεζες αύξησαν τα APY τους για παραδοσιακούς και υψηλής απόδοσης λογαριασμούς ταμιευτηρίου, δίνοντας στους κατόχους λογαριασμών μεγαλύτερες αποδόσεις στις καταθέσεις τους. Απλώς θυμηθείτε ότι δεν δημιουργούνται όλες οι τράπεζες ίσες και παρακολουθούμε τακτικά τους καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και πιστοποιητικά καταθέσεων στο CNET.
“Έχουμε δει τα επιτόκια αποταμίευσης και CD να πέφτουν μετά τη μείωση των επιτοκίων της Fed τον Σεπτέμβριο και αυτή η τάση είναι πιθανό να συνεχιστεί. Επομένως, τώρα είναι η ώρα να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας ανοίγοντας έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή ένα CD. Όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο χαμηλότερες μπορεί να είναι οι δυνατότητες κερδών σας». — Kelly Ernst, συντάκτρια CNET Money
Τι ακολουθεί για τις μειώσεις των επιτοκίων της Fed
Οι ειδικοί λένε ότι μπορούμε να προβλέψουμε μια συνεχή σειρά μειώσεων επιτοκίων τους επόμενους 12 μήνες. Ωστόσο, οι παρατηρητές της αγοράς και οι οικονομολόγοι έχουν συνήθως διαφορετικές απόψεις σχετικά με τη νομισματική πολιτική της Fed. Το μόνο που μπορούμε να κάνουμε είναι να κάνουμε μια πρόχειρη εικασία για το πότε θα μειωθούν τα επιτόκια και κατά πόσο.
Συνεχίστε να ακολουθείτε το CNET για την κάλυψη της Fed Day. Οι αποφάσεις που παίρνετε με τα χρήματά σας είναι προσωπικές, αλλά είμαστε εδώ για να σας καθοδηγήσουμε.
