Αν σκεφτήκατε ποτέ να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, ο στόχος σας είναι πιθανώς να βρείτε χαμηλότερο επιτόκιο και να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας. Σε τελική ανάλυση, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν έχουν την τάση να ανταλλάσσουν το τρέχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων με ένα πιο ακριβό.
Ωστόσο, η εξοικονόμηση χρημάτων δεν είναι ο μόνος λόγος για να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με τη Sherri Calcut, πρόεδρο της BOK Mortgage. «Αν και λιγότερο συνηθισμένο, ορισμένοι πελάτες αναχρηματοδοτούνται με υψηλότερα επιτόκια», λέει ο Calcut.
Η αναχρηματοδότηση βρίσκεται σε άνοδο, με τις αιτήσεις να αυξάνονται απότομα κατά 20% την τελευταία εβδομάδα, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Ένωσης Τραπεζιτών Υποθηκών που λήγουν στις 20 Σεπτεμβρίου. Ωστόσο, δεν είναι όλοι αυτοί οι ιδιοκτήτες κατοικιών που κλειδώνουν χαμηλότερα επιτόκια.
Για παράδειγμα, μια παραδοσιακή αναχρηματοδότηση με επιτόκιο και διάρκεια μπορεί να είναι η μόνη επιλογή στη σημερινή αγορά, εάν θέλετε σταθερότητα πληρωμών ή πρέπει να αφαιρέσετε κάποιον από μια υποθήκη. Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, η οποία μετατρέπει το μετοχικό κεφάλαιο της κατοικίας σας σε μετρητά, μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή εάν χρειαστεί να εξοφλήσετε άλλα επαχθή χρέη.
Πότε μπορεί να έχει νόημα η αναχρηματοδότηση με υψηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων
Όταν αναχρηματοδοτείτε το στεγαστικό σας δάνειο, ένα νέο στεγαστικό δάνειο αντικαθιστά το τρέχον στεγαστικό σας δάνειο.
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έχει αρχίσει να μειώνει τα επιτόκια, αλλά τα επιτόκια καταναλωτικού δανεισμού εξακολουθούν να είναι υψηλά, με τα μέσα στεγαστικά επιτόκια να κυμαίνονται πάνω από το 6%. Αν και η δραστηριότητα αναχρηματοδότησης αρχίζει να αυξάνεται, είναι λιγότερο ελκυστική οικονομικά αν αγοράσατε το σπίτι σας προτού η Fed αρχίσει επιθετικά να αυξάνει τα επιτόκια στις αρχές του 2022.
Σε κανέναν δεν αρέσει να εγκαταλείπει ένα χαμηλότερο επιτόκιο για οποιοδήποτε δάνειο — ειδικά ένα τόσο μεγάλο όσο ένα στεγαστικό δάνειο — υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου η αναχρηματοδότηση σε υψηλότερο επιτόκιο έχει νόημα για την επίτευξη άλλων στόχων.
1. Αναχρηματοδότηση για σταθερότητα πληρωμών
Το οικονομικό τοπίο έχει αλλάξει σημαντικά τα τελευταία χρόνια. Με το σημερινό υψηλό κόστος ζωής, έχει αξία να προσθέσετε περισσότερη σταθερότητα στα οικονομικά σας.
Σύμφωνα με τον Dutch Mendenhall, ιδρυτή της RAD Diversified, γι’ αυτό ορισμένοι ιδιοκτήτες κατοικιών αλλάζουν από στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο σε στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου.
Ενώ ένα σταθερό επιτόκιο δεν αλλάζει, ένα ARM σημαίνει ότι το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου σας προσαρμόζεται σε προκαθορισμένα χρονικά διαστήματα. Με ένα 5/6 ARM, για παράδειγμα, θα έχετε ένα σταθερό επιτόκιο μόνο για τα πρώτα πέντε χρόνια, μετά το οποίο προσαρμόζεται με βάση τις συνθήκες της αγοράς κάθε έξι μήνες. Εάν βρίσκεστε στο τέλος της καθορισμένης περιόδου σας και δεν θέλετε να αλλάξει ξανά το επιτόκιο, η αναχρηματοδότηση σε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου θα σας προσφέρει προβλέψιμες πληρωμές μακροπρόθεσμα.
«Με τις τρέχουσες διακυμάνσεις στην αγορά, η εξασφάλιση ενός προβλέψιμου χρονοδιαγράμματος πληρωμών μπορεί να προσφέρει σε ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού ηρεμία εν μέσω οικονομικής αβεβαιότητας», λέει ο Mendenhall.
Αυτή θα μπορούσε επίσης να είναι μια ελκυστική επιλογή εάν έχετε μια υποθήκη με μπαλόνι. Τα στεγαστικά δάνεια είναι συνήθως πιο βραχυπρόθεσμες επιλογές δανεισμού που ξεκινούν με μικρές πληρωμές. Μετά από μια καθορισμένη περίοδο, το υπόλοιπο πρέπει να καταβληθεί εφάπαξ. Εάν διαθέτετε στεγαστικό δάνειο και πλησιάζετε στην τελική εφάπαξ πληρωμή, η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας σε σταθερό επιτόκιο μπορεί να είναι επωφελής, ακόμη κι αν σημαίνει ότι λάβετε υψηλότερο επιτόκιο.
2. Αναχρηματοδότηση κατά τη διάρκεια ενός διαζυγίου
Εάν περνάτε από διαζύγιο, μπορεί να αναγκαστείτε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας με υψηλότερο επιτόκιο. Ο Craig Goodliffe, Διευθύνων Σύμβουλος της Cyberbacker, λέει ότι το «αστρονομικά υψηλό ποσοστό διαζυγίων» είναι ένας λόγος που πολλοί άνθρωποι αναχρηματοδοτούν τα στεγαστικά τους δάνεια με υψηλότερα επιτόκια αυτήν τη στιγμή.
«Όταν οι άνθρωποι περνούν από διαζύγιο και το σπίτι είναι στο όνομά τους ως ζευγάρι, το ένα άτομο πρέπει συνήθως να εξαγοράσει το άλλο», λέει ο Goodliffe.
Κατά τη διάρκεια ενός διαζυγίου, η αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας σάς επιτρέπει να αλλάξετε δανειολήπτες, δίνοντάς σας την επιλογή να αφαιρέσετε το άλλο μέρος από την υποθήκη στο διαζύγιο. Θα αποδεχτείτε επίσης μια νέα δομή δανείου, διάρκεια δανείου και επιτόκιο. Αυτό μπορεί μερικές φορές να σημαίνει εγκατάλειψη ενός πραγματικά χαμηλού επιτοκίου.
Εάν πρέπει να αγοράσετε τον πρώην σύζυγό σας από την υποθήκη σας, πιθανότατα θα πρέπει να βρείτε ένα σημαντικό ποσό μετρητών. Εάν έχετε επαρκή ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, μπορείτε να λάβετε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, η οποία αντικαθιστά την τρέχουσα υποθήκη σας με ένα μεγαλύτερο δάνειο, ώστε να μπορείτε να λάβετε τη διαφορά σε μετρητά. Αυτός ο ειδικός τύπος εξαγοράς μετοχών, που συχνά αναφέρεται ως “αναχρηματοδότηση διαζυγίου”, σας επιτρέπει να διαχωρίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία και να πληρώσετε στον πρώην σύζυγό σας το μερίδιό του από το σπίτι.
3. Αναχρηματοδότηση για ενοποίηση χρέους υψηλού επιτοκίου
Εάν έχετε ήδη εξοφλήσει ένα σημαντικό μέρος της υποθήκης σας, μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου, ειδικά ενοποιώντας το δαπανηρό χρέος πιστωτικών καρτών και προσωπικών δανείων. Ακόμα κι αν καταλήξετε να αναχρηματοδοτήσετε με υψηλότερο επιτόκιο για το στεγαστικό σας δάνειο, τα επιτόκια για στεγαστικά δάνεια εξακολουθούν να είναι γενικά χαμηλότερα από τα επιτόκια που χρεώνονται για πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια.
Δεν θα χρειαστεί απαραίτητα να αποδεχτείτε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου ενοποιώντας το χρέος σας με αυτόν τον τρόπο. Παρατείνοντας την περίοδο αποπληρωμής σας, ενδέχεται να μπορέσετε να μειώσετε τα συνολικά μηνιαία έξοδά σας, σύμφωνα με το Calcut. Απλώς βεβαιωθείτε ότι έχετε σταθμίσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της λήψης ενός πιο μακροπρόθεσμου δανείου, καθώς θα πληρώνετε ένα σημαντικά υψηλότερο ποσό σε τόκους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Εάν χρησιμοποιείτε το εφάπαξ χρηματικό ποσό από μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση για να ενοποιήσετε τα χρέη σας, δεν θα χρειάζεται πλέον να πληρώνετε πολλούς πιστωτές με διαφορετικά επιτόκια. Θα μπορείτε να εξοφλήσετε πιο εύκολα το υπόλοιπο χρέους σας και θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το νέο ποσό της υποθήκης σας μόνο σε μηνιαίες δόσεις.
Τι πρέπει να γνωρίζετε για την αναχρηματοδότηση
Αν και η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας προσφέρει πολλά οφέλη, υπάρχουν επίσης παγίδες που πρέπει να λάβετε υπόψη. Πρώτον, ακριβώς όπως όταν αγοράσατε το σπίτι σας, θα χρειαστεί να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος με μια αναχρηματοδότηση. Το κόστος κλεισίματος κυμαίνεται συνήθως μεταξύ 2% και 5% της συνολικής αξίας του δανείου. Έτσι, εάν αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας με υπόλοιπο 200.000 $, θα πληρώσετε μεταξύ 4.000 και 10.000 $ σε κόστος κλεισίματος.
Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι με μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, θα αντικαταστήσετε την υποθήκη σας με μια μεγαλύτερη υποθήκη και θα μειώσετε τα ίδια κεφάλαιά σας. Τα χρήματα στα οποία αποκτάτε πρόσβαση από μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε, αλλά θα μείνετε με μεγαλύτερο υπόλοιπο δανείου, το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει σε υψηλότερες πληρωμές, μεγαλύτερη διάρκεια πληρωμής ή και τα δύο. Εξετάστε αυτά τα μειονεκτήματα προτού λάβετε μια τελική απόφαση αναχρηματοδότησης.
